据香港保险行业协会工作人员透露：国内正迎来新一轮生育潮，很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险?香港哪家公司产品更合适?大都比较茫然。

　　近期，香港保险行业协会以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。

　　“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”香港保险行业协会的分析师如此建议。保障杠杆倍数(即保额除以总保费支出)是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。

　　香港保险行业协会对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费，总保费约4.37万美元计算。

　　首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。

　　其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。

　　香港保险行业协会也提醒：需要注意的是，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。

　　当然，保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?

　　香港保险行业协会介绍：在上述4家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安盛“康采”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。

　　此外，值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而且香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

　　香港保险行业协会还提醒有两个细节需要注意：

　　第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。

　　第二，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币(6.2087, 0.0021, 0.03%)，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

　　此外，投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和香港保险行业协会的分析师沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

　　“如需投保儿童储蓄分红险，资金需求是关键。”香港保险行业协会如是说。为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利?二，投保人投入的资金何时可以取出使用?

　　是否保证派发红利?

　　储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强;如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

　　香港保险行业协会选取案例以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，约1万元人民币，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看，友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。

　　保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。不过，投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利。启元财富投资分析总监汪鹏表示，所谓羊毛出在羊身上，虽然有些保险保证的红利较高，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。风险承受能力较弱的投资者可选择有确定性红利的保险产品。

　　红利和年龄段相关

　　购买儿童分红险，还有弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。

　　同样以上述两款保险为例，如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出的红利包含两部分，一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息，约8417美元;二是保证红利之外的保单红利3250美元，合计11667美元。

　　到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元，两者差异很大。

　　如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

　　大人养老金也可以孩子为受保人

　　一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时，也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求，但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单，只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，即可满足这一需求，且性价比更高。

　　以友邦“爱无忧”为例，每年投入5204美元，缴费10年，如以宝宝为受保人第五年开始到100岁，每年派发981美元;如以大人为受保人，第五年开始到100岁，每年派发915美元。

　　从各年度可取出红利数据对比也显示，以宝宝和大人为受保人，在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元;在第21个保单年度，可分别获得红利52823美元和50920美元。

　　从这些对比可以看出，以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利的对比均具有较高优势。一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金;在第30至50年，用作父母的退休养老金;在投保后60年，用作孩子的退休养老金;最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。